作为“保险+科技”创新型产品，“碳汇险”实质是一种林业险新模式，其扩大了林业保障范围，可实现灾后的快速定损、极速理赔，赔款用于灾后林业碳汇资源救助和碳源清除、森林资源培育，是国家实现“碳中和”的重要金融支持。
文/林晓耕
当下，保险公司正积极创新保险产品，服务绿色环保，在低碳转型中发挥重要作用。
据公开资料，A股龙头险企均已在不同程度开展绿色投融资，并开发不同种类的绿色保险，总投资规模从亿元至亿元不等。其中，中国平安和中国人保率先探索“碳汇险”，助力企业探索将碳排放权转化为实际利润。
既是产品创新也是技术创新
以平安财险创新开发的行业首款“森林碳汇遥感指数保险”(以下简称“森林碳汇险”)来看，其以碳汇的变化量为赔偿、补偿依据，保险责任不但包括对碳汇损失的赔偿责任(将森林受到各种意外灾害对林木的损失指数化为碳汇的损失)，还包括对碳汇增长的投入补偿责任，在传统林业险基础上，用碳汇指数保险为森林经济提供更全面的保障，助力灾后林业碳汇资源救助和碳源清除、森林资源培育、加强生态保护修复。
据悉，平安财险结合国内外森林碳汇监测研究，研发了量化测算森林生长状态与固碳能力的遥感算法模型，并基于这一模型开发了森林碳汇险。
传统林险只保标的林木财产损失，而森林在面对自然灾害时，会造成林木损失，进而直接造成碳汇损失，经营企业将面临直接的经济损失，因此建立健全的森林碳汇保险机制具有重要的现实意义。
平安森林碳汇险的创新之处在于，其结合客户需求设定双向保障，不仅提供森林财产保障，同时还聚焦森林碳汇能力，保障范围升级迭代，为森林提供“意外险+健康险”双重保护;通过“数字”体现森林标的的生产状态。保险期间内，因各类灾害导致碳汇实际值未达到约定的碳汇目标值，触达理赔值触发短信提醒客户报案，并实现快速定损理赔，实现“即损即赔”，快速支持森林复工复产;同时林场通过学习科学育林，使实际碳汇值高于约定的碳汇目标值，超出部分给予相应成本补偿，奖励补贴*策，鼓励森林更健康地发展。
同时，平安森林碳汇险可以通过这种“鼓励”的方式让更多企业有意愿、有保障地参加到森林碳汇这个公益事业中，为国家碳中和做贡献。
目前，平安碳汇险通过创新应用卫星遥感技术，实现高效量化监测林业碳汇累积和增长，实现承保项目快速核保;并定期向客户反馈森林长势，提出科学管理建议，帮助客户提升碳汇值增长水平。截至目前该产品已在河北、广西、湖南三省相继试点落地，累计为34万亩林地提供碳汇风险保障。
事实上，目前国内外基于遥感观测和分析技术，测算地表植被碳汇水平的发展相对较快，特别是在欧洲和北美，针对农林牧渔的碳汇计量测算技术和应用已经比较成熟，在保险上的应用也很广。以瑞再保险为例，包括森林碳汇指数保险、遥感指数保险、气象指数保险等保险产品都已经完成开发，并开始向市场推广。
立足本地，不断升级迭代
中国人保推动碳汇险的方式，则是多点实践不断升级迭代产品。
年，为助推江西抚州市乐安县实现生态振兴，中国人保以碳达峰、碳中和为切入点，创新开办林业碳汇价值保险，助力当地生态价值实现。而乐安县是中国人保的定点帮扶地区，推出该险种的初衷之一，也是为了实践新的保险帮扶模式。
抚州市是江西省重点林区，被列为全国两个生态产品价值实现机制试点市之一。截至年底，抚州市森林蓄积量达到万立方米以上，林地保有量稳定在万亩，林业生产总值超过亿元。然而，由于气象灾害及意外事故造成的森林损毁频发，其中火灾、病虫害、冻灾是林业面临的主要风险隐患。
中国人保在抚州市设立绿色保险产品创新实验室，主动对接市、县生态产品价值实现*策需求，在绿色生态保险产品的创新研发上取得突破。
中国人保与乐安县绿园生态林场签订全省首单商业林业碳汇价值保险，为乐安县绿园生态林场11.62万亩碳汇林提供碳汇风险保障.73万元，保障碳汇量13.76万吨。按照国家发改委的林业碳汇计算方法及江西省林业部门提供的数据，中国人保根据不同树种和树龄核算生态产品价值，全面保障火灾、暴雨、风灾、洪水、泥石流等自然灾害造成的碳汇价值损失，满足林场抵御风险的需求，有效破解“无灾不能用，有灾不够用”的资金难题，提高灾后救助、修复能力和效率。
在林业碳汇保险基础上，中国人保积极延伸林业碳汇保险服务链条，在提供保险保障的同时，充分发挥自身优势，通过“保险+服务”为客户赋能。
中国人保立足于碳汇方法学研究，联合科研机构、高校相关专家共同探索生态保险研究工作，推进林业碳汇保险领域更深、更广层次的研究与实践。乐安林业碳汇保险项目由上海环境能源交易所核定林场的碳汇量，是全国首次将保险与碳汇方法学相结合，实现了林业碳汇保障的纵向延伸。
中国人保通过保险机制促进生态产业，助力*府淘汰化工、林木材加工等传统产业，着力构建将生态优势转换为经济优势的绿色生态产业体系，探索“造血式”生态保护补偿机制。
迄今，中国人保已在福建和广东等地相继开发多个林业碳汇保险专项产品，仅在年，中国人保就承保超11.6亿亩的森林，并发展各类森林保险产品余个。其中气象指数、价格、产量、收益等创新型产品达13个。在提供风险保障的基础上，其开创“林业碳汇质押+远期碳汇融资+林业碳汇保险”的绿色金融新模式，将森林保险与碳汇价值、碳汇质押、碳汇融资进行融合，把碳排放权转化为经济价值，保障碳汇项目稳定开发。
绿色保险风起云涌
中国太保联合中国热带农业科学院创新研发的林木碳汇保险，首单也在海南成功落地。除了碳汇险之外，近年来头部险企在“碳中和”的大背景下，积极发力绿色保险。
平安财险针对气象灾害，推出了以“广东省巨灾指数保险”为代表的灾害险，助力地方*府及生产经营单位对抗巨灾，发挥保险公司风险管理技术和能力，通过理赔服务加速灾后重建。
中国人保则聚焦于能源转型和新能源汽车领域，推出如光电清洁能源保险及充电桩责任险等险种。
中国太保也在积极布局清洁能源领域。早在8年，太保承保国内首个海上风电东海大桥示范项目，并在光伏、风电、核电等清洁能源领域，持续提供全生命周期的风险保障以及专业化的风险预防管理服务。截至年底，公司承保水力发电保额超亿元，光伏领域保额近亿元;参与29个海上风电运营险项目，保额累计超过亿元;年，公司承保国内46台在运核电机组运营险，累计保额达亿元。
除上述险种外，环境污染责任险、野生动物责任险也普遍被纳入险企的产品体系中。
